Credit

Kuinka helposti voit menettää luottotiedot?

Kun haet auto- tai vaikka opintolainaa, älä keskity siihen, että näin paljon voit saada lainaa vaan siihen, kuinka suuren lainan pystyt maksamaan pois. Velka on veli otettaessa, mutta veljenpoika maksettaessa. Jokainen laina pitää maksaa takaisin, ja jos lainassa on iso korko, voi vuosien mittaan tulla maksaneeksi alkuperäisen lainasumman jopa useampaan kertaan.

Kuvitellaan vaikka, että otat 5000 euron lainan 10 % korolla ja viiden vuoden maksuajalla. Vuosien aikana maksat korkoja yhteensä 1310,83 euron edestä, eli 5000 euron lainan kokonaiskustannukset ovat 6310,83 euroa! Jotta ei joutuisi maksamaan näin paljoa korkoja, kannattaisi etsiä edullisempi laina tai maksaa se pois nopeammin. Paras vaihtoehto olisi yrittää saada rahat kokoon säästämällä, mutta jos pystyy laittamaan sivuun vain 105 euroa kuussa (mikä olisi lainan kuukausierä edellä mainituilla ehdoilla), menisi viiden tonnin säästämiseen noin neljä vuotta. Joskus velanotto on perusteltua, mutta kannattaa arvioida tarve, oma maksukyky ja lainan ehdot huolella – muuten laina voi viedä luottotiedot.

Luottotiedot voi menettää myös aivan tavallisen puhelinlaskun, lehtitilauksen tai palauttamatta jääneiden kirjaston kirjojen takia. Luottotiedot voi menettää myös maksamattomien vuokrien tai sähkölaskujen takia. Luottotietojen menetys ei tapahdu huomaamatta, sillä saat ensin useita maksuhuomautuksia ja -vaatimuksia. Ainoastaan siinä tapauksessa, että maksuhuomautukset ovat menneet vanhaan osoitteeseesi, voit menettää luottotietosi sitä tietämättäsi. Muista siis tehdä aina osoitteenmuutos, kun vaihdat asuntoa!

Missä vaiheessa maksuhäiriömerkintä tulee?

Luottotietojen menettäminen tarkoittaa samaa kuin maksuhäiriömerkintä. Jos maksuja ei vielä sittenkään makseta, voi joutua ulosottoon. Silloin ulosottoviranomainen vie automaattisesti ison osan jokaisesta palkastasi.

Maksuhäiriömerkintää ei saa kovin helposti, vaan laskun tai lainanlyhennyksien on oltava todella paljon myöhässä. Maksuhäiriömerkinnän saa aikaisintaan parin kuukauden kuluttua puhelinlaskun tai esimerkiksi osamaksuerän eräpäivästä. Sitä ennen asiakas on saanut useita perintäkirjeitä. Maksuhäiriö voidaan rekisteröidä aikaisintaan 3 viikon kuluttua viimeisen maksukehotuksen lähettämisestä. Kannattaa ottaa yhteyttä velkojaan ja sopia maksujärjestelyistä – näin luottotietonsa saattaa pystyä säilyttämään. 

Jos laskua tai maksuerää ei makseta ja asiakas menettää luottotietonsa ensimmäisen kerran, saa hän siitä kirjallisen ilmoituksen. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa asiakkaan elämää yleensä seuraavat 2–4 vuotta, sillä luottotiedottoman on vaikea saada vuokra-asuntoa, kotivakuutusta tai kirjastokorttia. Maksuhäiriömerkintä voi vaikuttaa myös työnhakuun. Uutta lainaa tai luottokorttia ei pitäisi saada niin kauan, kuin maksuhäiriömerkintä on voimassa. Velan maksaminen ei poista maksuhäiriömerkintää, eikä maksuhäiriömerkintä poista vastuuta velan maksamisesta. Velkaa peritään niin kauan, että se tulee maksetuksi tai että se vanhenee. 

Maksuhäiriömerkinnän voi siis saada pois jo kahdessa vuodessa, jos maksaa tuona aikana velkansa eikä saa uusia maksuhäiriömerkintöjä. Mikäli ei selviä laskuistaan ja saa uusia maksuhäiriömerkintöjä, tarkoittaa jokainen merkintä edellisen merkinnän keston tuplaantumista neljään vuoteen.

Takuusäätiö auttaa luottotiedotonta

Luottotiedoton voi saada Takuusäätiöltä takauksen lainojen yhdistelylainaan, minkä avulla voi maksaa pienet ja kalliit lainat pois. Näin rahaa säästyy velkapääoman lyhentämiseen. On aivan eri asia maksaa pois yhtä isoa lainaa, minkä todellinen vuosikorko on 2–5 prosenttia, kuin useita pieniä lainoja, joiden todelliset vuosikorot voivat olla 20 tai jopa 200 %.  

Takuusäätiön takauksesta tulee merkintä luottotietorekisteriin. Merkintä estää velallista ottamasta uutta lainaa velkajärjestelyn aikana. Merkintä on voimassa ainakin kaksi vuotta tai ehkä koko maksujärjestelyohjelman ajan, mutta siitä ei välttämättä ole haittaa asuntoa vuokratessa tai vakuutuksia hankkiessa. Takuusäätiöltä voi pyytää todistuksen siitä, miksi luottotiedoissa on merkintä, ja silloin potentiaalinen vuokranantaja ymmärtää asioiden olevan hoidossa. 

Maksuhäiriömerkintöjen kanssa voi elää, ja luottotietojaan voi ”kaunistella” pyytämällä rekisteriin merkinnän kaikista maksetuksi tulleista veloista. Velkajärjestelyn ja uusien lainojen välttämisen avulla tilanteesta voi selvitä kunnialla!

Omaehtoinen luottotietomerkintä

Voit hankkia itse itsellesi luottotietomerkinnän, tässä tapauksessa luottokieltomerkinnän. Jos henkilöllisyysasiakirjasi varastetaan, hanki heti tuo merkintä – muuten joku voi ottaa lainan nimissäsi! Luottokieltomerkinnän voi hankkia myös silloin, jos kärsii osto- tai peliriippuvuudesta, ja haluaa näin hillitä velkaantumistaan. Luottokieltomerkintä on voimassa kaksi vuotta, mutta sen voi poistaa halutessaan. Vakuutusyhtiöiden kanssa asioimista helpottaa, kun esittää todistuksen merkinnän vapaaehtoisuudesta. Ainoa täysin varma keino estää uuden lainan saaminen on hakeutua edunvalvontaan. 

Share on facebook
Facebook
Share on twitter
Twitter
Share on linkedin
LinkedIn
Share on pinterest
Pinterest